家庭月收入在3000元到4000元左右的家庭首先要解决的是“买得起和住得起”的问题,同时兼顾工作、生活方便，居住成本较低的原则。这类家庭大抵分以下三类：一是“单身贵族”，大学毕业、有一份不错工作的年轻职员；二是无房的工薪阶层；三是住房未达标或租住公房的工薪阶层。

“买得起”应从主要四方面考虑
　 一 总价要在40万元以下；
　 二 购买方式为贷款，首付越低越好。应该在4到6万元左右，总价应该在20万到30万元左右；
　 三 考虑交通方便，以子女教育和老人就医为主的配套设施是否齐全；
　 四 考虑居住成本、交通成本、物业管理 、时间成本等都必须低。
案例：张女士和爱人都是普通工薪阶层，刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还1000元的房贷，贷款期限是5年。两人每月收入3000元左右，每月支出在1800元左右(包括房贷)，夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。张女士属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，张女士想尽快还完房贷，或者办理每月1000元的零存整取，或者进行一些投资。 
 
　　理财分析 

　　张女士家庭每月收入3000元，扣除支出，每月结余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年净收入约为24000元，属于工薪阶层。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。其家庭经济状况的特点是：家庭的整体承受风险能力较低。现金流稳定，但较小。家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。两年后要孩子，生活费用会大幅上升。 

　　理财建议 

　　基于以上情况，对张女士建议如下: 

　　维持按揭贷款的供房方案。主要因为家庭组建不久，底子较薄，抗风险能力较差，所以可以考虑将还贷的压力分摊。 

　　投资计划。考虑到张女士保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%用于国债投资(约12000元)，40%用于购买货币市场基金(约9600元)，10%放银行定期储蓄(2400元)。 

　　投资国债 

　　从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3-5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了，这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。 

　　投资货币市场基金 

　　货币市场基金收益率为3%左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用且免税。通过这样的稳健投资规划，5年后，张女士不仅轻松还完房贷，还拥有一笔可观的财富了。

购房前的两大步骤
　 一 先对自家的财产做周密细致的评估。根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘
　 二 看购房后的家庭收支状况。购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的。
　 　三个买房建议
　 1、第一次买房只要合适的，只买对的不买贵的。2、单身一族追求实际。3、年轻夫妻两居室较适宜。

购房前的两大步骤

　　首先，为避免“买房增加生活负担”这一风险，购房前，先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。

　　第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的。需要看月还贷支出占家庭月总收入比例。大部分买房人都是贷款买房。如果家庭月收入5000元，每月的房款月供应该不超出1500元。但如果收入预期增长前景比较看好，也可以适当提高比例。出自《燕赵都市报》

　　第一次买房 只要合适的

　　对于首次置业的青年人来讲，买房没什么经验可谈，但从某种意义上讲，置业的意义不只是选择一所房子，消费方式、家庭构成、职业规划等等都可能因此发生根本变化，那么，年轻人究竟该怎样买房子呢？

　　基本原则：只买对的不买贵的。 

　　刘小姐因为要结婚最近要买房。小两口的月收入加起来有4000多元，但却把目光紧紧盯在了3000元／平方米以上的房子上，而且是三室两厅的大户型。这样一算，首付起码就得10万元，月供更是加重了他们的负担。

　　对此，业内人士指出，首次置业，挑选适合自己目前需求的应该是基本准则。否则将可能面临的是买得起住不起的尴尬。每个月的供房款占去收入不小的一部分，还有物业管理及水电煤气等费用，可能会压得人喘不过气来。年轻置业人群一般都刚从大学毕业不久，工作年限不长，初入社会，需要花钱的地方很多，再加上生活必需品要不断配齐、同事同学关系的维护、各种社交场合的投入以及参加各种培训的费用都将是不可避免的。

　　专家建议，买房前要清算一下自己现有的“现金流”，包括存款、现金、可以套现的股票等。根据“现金流”，考虑付款方式和所能支付的首付款，从而考虑所购买的房子的总价。此外，还要看购房后的家庭收支状况。计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤气电话、正常生活开支等等。

　　现在，80%以上的买房人都是贷款买房。那么，月供占家庭收入的多少百分比是比较合适的？根据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的。也就是说，如果家庭月收入是5000元，每月的房款月供不应超出1500元；如果家庭月收入是8000元，每月的房款月供不应超出2400元。

　　单身一族：追求实际

　　单身人士正处于创业阶段，购房带有明显的过渡性质，既要考虑眼下居住的方便，还应考虑日后转手，购买时总价低是关键。如果以后工作岗位有变动，也可随之调换住房，而原住房如处于成熟社区，出租或出售都将十分容易。 

　　小户型住宅总价不高，同时配备也很齐全，正契合了年轻群体的需要。购房时总价最好控制在20万元以内，交房标准最好为毛坯房。在楼层、朝向、采光等细节问题上，则无需过分计较，便宜实惠才是上策。在付款方式上，建议采取银行按揭。

　　年轻夫妻：两房较适宜

　　这一群体在一定程度上与单身一族相似，虽然已婚但双方仍处于事业的起步阶段。积蓄不多，家庭月收入较高，在购房时一般会得到父母的赞助，因此地理位置也是购房时首选因素，对交通、配套、小区品质的要求较高。

　　但年轻夫妇置业时，必须考虑到将来有了小孩或双方父母一同暂住的需要，购房时最好选择两房单位，70平米左右的小户型物业，总价控制在25万左右，新房、二手房均可；只要交通方便，周边配套齐全，以后换大房还可以用来出租。

　　现在众多设计精巧的小户型物业，由于总价低、置业门槛低，加上大多数项目位于成熟的城市中心地段，配套设施完善，因而比较适合上述置业者作为阶段性、过渡性置业的首选。此外，也可以考虑在单位附近购置价格相对低廉的二手房，既适当改善居住条件，又能预留恰当的理财空间。选择二手房好处还在于，设施齐全、交通方便、环境优美、居住者素质相对较高。